Проценты по займу начисляются за дни пользования деньгами. Значит, чем раньше вы вернёте долг, тем меньше переплата — досрочное погашение работает на вас в обоих видах: полном и частичном.
Как это устроено в микрозаймах
В коротких займах проценты считаются по дням. У Срочно Деньги и Деньги прямо указано: «при досрочном возврате проценты начисляются только за период использования денег». Вернули за половину срока — заплатили за половину срока.
С беспроцентными первыми заёмами формула ещё проще: если вы гасите досрочно, вы всё равно в пределах льготного периода и платите только тело. Например, беспроцентный заём МигКредита на 21 день выгодно закрыть хоть в первый же день — стоимость не изменится.
Как это устроено в кредитах
По закону банк обязан предоставить возможность досрочного погашения с уведомлением — обычно достаточно внести сумму через приложение. При частичном досрочном погашении у вас выбор: уменьшить ежемесячный платёж или сократить срок. Первое снижает нагрузку на бюджет, второе — итоговую переплату. Альфа-Банк, например, позволяет погашать уже с первого месяца в приложении и даёт кредитные каникулы, а первый платёж по его кредитам наступает только через 45 дней.
Три практики, которые экономят
- Гасите частями, не дожидаясь полной суммы. Каждый внесённый рубль уменьшает базу для процентов.
- Выбирайте сокращение срока, если платёж и так комфортен: итоговая переплата снизится сильнее.
- Досрочно закрывайте самые дорогие долги первыми — микрозаймы со ставкой до 0,8% в день «дороже» банковских кредитов, их гасим раньше.
Что проверить в договоре
Порядок уведомления о досрочном погашении (в большинстве МФО достаточно внести деньги в приложении), пересчитываются ли проценты автоматически, и нет ли комиссий — по закону для потребительских кредитов их быть не должно. О том, как читать договор и ПСК, — в статье про полную стоимость кредита.
И главное: досрочное погашение имеет смысл только при подушке безопасности. Не отдавайте последний резерв — непредвиденный расход при пустом счёте снова загонит в заём. 18+.